跟着公众风险意志增强，不少东谈主为我方或家东谈主购买了丰富各种的保障家具。在购买保障过程中，保障代理东谈主发达着推介保障家具、提供保障做事等伏击作用，是保障销耗者与保障公司之间的桥梁和纽带。与此同期，因保障代理东谈主未信得过推介、不诚信展业给保障销耗者及保障公司变成亏蚀的案件时有发生。

近期，北京市西城区东谈主民法院审结沿途保障代理东谈主与保障公司之间的案件。

【案情简介】

王某系某保障公司的保障代理东谈主，向客户推介该保障公司的保障家具并在客户得手投保后从保障公司处取得佣金。王某与保障公司签署的《保障代理合同书》商定，代理东谈主发生一些行动时，视为违抗本合同义务，保障公司有权拔除保障代理合同并不再支付剩余佣金。这些行动中包括“明知客户奉告伪善却不信得过声明，或明知客户不信得过填写却不奉告保障公司，甚而保障公司或客户利益受损。”

刘某系王某客户，王某经常为刘某推介保障家具。2021年12月，刘某与王某在微信疏通如下：

刘：我这脖子一直有问题，便是甲状腺肿大……

王：那你甲状腺为什么肿大，你其后又查了莫得。

刘：我没查。

王：你测甲减什么的了吗，齐平素吗？飞速到病院去排查一下，没问题的话就地作念保障。

2022年4月，王某当作保障代理东谈主为刘某投保重疾险。2022年12月，刘某确诊为甲状腺乳头状癌，条件保障公司给付保障金。保障公司以刘某在健康究诘中“是否患有甲状腺或甲状旁腺疾病、甲状腺结节、甲状腺肿”中禁受否，未推行信得过奉告为由拒赔，刘某向法院告状保障公司。该案中，刘某提交了与王某的聊天记载，倡导此前已奉告代理东谈主其甲状腺肿大，应视为保障公司明知投保东谈主未信得过奉告却同意承保的情况。后保障公司与刘某已毕长入契约，保障公司向刘某支付保障金28万元。

2023年3月，保障公司向王某发出拔除保障代理合同书文书，以王某未向保障公司奉告刘某的健康情况导致保障公司利益受损为由，与其拔除保障代理合同。王某以为该拔除行动无效，遂诉至法院。

【法院审理】

法院经审理以为，本案的争议焦点为保障公司单方拔除与王某保障代理合同的行动是否正当有用。根据保障代理合同书，如保障代理东谈主存在装璜与保障合同关联的、影响保障公司据以笃定是否同意承保及保障费率的情况时，保障公司有权拔除保障代理合同书。

刘某系王某客户，2021年12月刘某明确奉告王某其本东谈主脖子一直有问题、有甲状腺肿大的情况，王某反复奉告刘某尽快查验并投保。2022年4月刘某投保保障时，“健康奉告”部分明确究诘被保障东谈主是否患有甲状腺肿大，刘某禁受“否”，而王某并未条件刘某提供对于甲状腺的就诊记载笃定刘某是否有甲状腺肿大等疾病，亦未将其清爽的刘某身体健康气象奉告保障公司。王某系保障代理东谈主，刘某将本身健康气象奉告王某的行动，视同奉告保障公司，保障公司不得拔除保障合同。刘某病发后，保障公司基于法律章程及案件事实，与刘某长入惩办保障纠纷并支付保障金。

王某未尽到代理义务，最终影响了保障公司的承保决定，导致保障公司在与刘某的诉讼中处于不利境地并最终变成亏蚀。因此，保障公司与王某拔除保障代理合同相宜法律及合同商定，王某条件证据该拔除行动不发生法律服从的倡导，法院不予接济。

【法官说法】

1.保障代理东谈主与保障牙东谈主的辩别？

按照《中华东谈主民共和国保障法》第117条、118条章程，保障代理东谈主是根据保障东谈主的委用，向保障东谈主收取佣金，并在保障东谈主授权的范围内代为办理保障业务的机构梗概个东谈主。保障牙东谈主是基于投保东谈主的利益，为投保东谈主与保障东谈主强项保障合同提供中介做事，并照章收取佣金的机构。也便是说，保障代理东谈主受雇于保障公司，受保障公司的委用在授权范围内代为办理保障业务，代表保障公司。

保障牙东谈主则受委用于投保东谈主，根据投保东谈主的委用为其提供投保做事。相似而言，保障代理东谈主仅保举其方位保障公司的家具，保障牙东谈主则会保举多个不同保障公司的家具。本案中，王某系某保障公司保障代理东谈主，故其对客户而言，王某代表保障公司。

2.投保东谈主将健康气象奉告保障代理东谈主，保障公司能否以投保东谈主未信得过奉告为由拒赔？

根据《中华东谈主民共和国保障法》第十六条第五款章程，保障东谈主在合同强项地照旧知谈投保东谈主未信得过奉告的情况的，保障东谈主不得拔除合同；发生保障事故的，保障东谈主应当承担补偿梗概给付保障金的包袱。本案中，王某当作保障代理东谈主，刘某将本身健康气象奉告王某的行动，视同奉告保障公司。因此，应当视为保障公司在与刘某强项保障合同期照旧知谈刘某未信得过奉告，此种情况下，保障公司应当承担给付保障金的包袱。保障公司基于上述法律章程及案件事实，与刘某长入惩办保障纠纷并支付保障金，并无不当。

3.保障代理东谈主应尽到哪些义务？

《中华东谈主民共和国保障法》第五章对保障代理东谈主和保障牙东谈主的禀赋、条件等作出干系章程。《保障销售行动料理目标》《保障代理东谈主监管章程》等监管章程也对于保障代理东谈主的展业行动进行了具体章程。保障代理东谈主在展业过程中应当推行古道义务、起劲义务、诚信义务等，谨防保障东谈主职权。

王某当作在保障公司责任多年的保障代理东谈主，理须知谈投保东谈主奉告的信息是保障东谈主笃定是否承保以及笃定保障费率的伏击依据，其对于被保障东谈主在强项保障合同前呈文的身体健康气象应当相等爱护。本案字据显露，刘某已奉告王某本身存在甲状腺肿大，王某曾反复催促刘某去查验尽快投保。在投保时，王某却对刘某未信得过奉告的情况听之任之，持放任心态，未作念进一步究诘，未讲求核实，也未奉告保障公司。王某未尽到又名保障代理东谈主应尽的审慎义务，最终导致保障公司向刘某理赔，故保障公司与王某拔除保障代理合同具有事实及法律依据。

4.保障代理东谈主未尽到相应义务可能承担哪些包袱？

按照《中华东谈主民共和国民法典》第164条第1款章程，代理东谈主伪善践梗概不十足推行职责，变成被代理东谈主挫伤的，应当承担民事包袱。保障代理东谈主与保障公司之间是代理关系，保障代理东谈主推行职责存在负约变成保障公司挫伤的，应当承担相应民事包袱。具体而言，如保障代理东谈主员已推行了相应的究诘义务，并根据投保东谈主的回应进行了填写，此时若投保东谈主装璜事实则是其个东谈主行动，与保障代理东谈主无关。但若代理东谈主未将其清爽的被保障东谈主健康气象信得过奉告保障东谈主，或装璜被保障东谈主的健康气象，甚而保障东谈主因不成实时掌捏被保障东谈主的健康隐患而承保，并按照保障合同商定支付保障金的，保障代理东谈主承诺担包袱。

【法官教导】

保障代理东谈主当作销耗者触达保障家具的中枢节点，是东谈主身保障家具的主要销售渠谈。法官在此提醒保障公司及宏大保障代理从业东谈主员：

保障代理东谈主在销售保障家具过程中应当诚信审慎，幸免使用夸大、装璜家具信息等本事误导销耗者，同期应将清爽的保障方向伏击信息信得过奉告保障公司，从泉源上减少保障纠纷。

保障公司亦应轨范保障代理东谈主执业行动及公司业务料理历程，净化保障阛阓，谨防保障销耗者正当权益，促进保障行业轨范有序发展。

文/田静霆（北京市西城区东谈主民法院）