在经验了前几年高唱猛进的发展黄金期后，买卖健康险渐渐参加换挡期，行业增速趋缓。行为推动增长的一大居品，百万医疗险也经验了从爆发滋长到竞争加重、居品同质化的风光。

百万医疗险是一款值得被详情的居品编削，但需要指出的是，哪怕发展了多年，渗入率仅达到了个位数。研讨到这个领域，百万医疗险依旧还有很大的市集空间，依旧需要迭代更新。

除了保额、保障期限以及绿通等所谓的健康服务，百万医疗险的编削该有更多标的，举例针对行家用药需求的新特药秘籍、针对国内优质医疗资源稀缺的医疗服务落地乃至从医保广秘籍这一近况开赴，而在结算方面的直付体验。

也恰是这么的编削，才调在国内医保和商保协同会通趋势更加彰着的布景下，为包括百万医疗险在内的买卖健康险谋求全新的发展机遇，才调为构建多脉络医疗保障体系信得过尽一份力。

百万医疗险参加“换挡期”：

耐久化趋势崛起，破局也需服务升级

近几年来，跟着策略支握、蚀本坚定晋升以及居品编削，买卖健康险举座领域显耀扩大，但需要指出的是，在经验了高速增长后，增速已呈现放缓趋势。数据走漏，2019-2023年，买卖健康险保费从7,066亿元增至9,035亿元，而在增速上，则从2019年的29.7%降至2022年的2.4%，在2023年略有回升，增幅为4.4%。

行为较受关爱的险种之一，百万医疗险相同经验了隆盛进取到堕入瓶颈的变化。

据法国再保障公司北京分公司张立光《百万医疗险成长白皮书》，2016至2021的五年间，百万医疗险兑现了从0到1.4亿张保单的进步式发展。此外，《中国买卖医疗险发展蓝皮书》指出，百万医疗险保费从2016年的10亿赶快增长至2020年的520亿，2020年前的平均增速高达281.9%，用户领域从2016年的248万东说念主增长至2020年的9,037万东说念主。

在这之后，百万医疗险的增长弧线也在趋缓，渐渐从高增长迈向平安发展的“换挡期”。

疲软征象的背后，指向了百万医疗险的深脉络挑战和问题，包括竞争加重和居品同质化。发展到当今，百万医疗险眩惑越来越多的参与者，寿险公司、财产险公司以及健康险公司等市集主体均有布局，且居品茁壮，从初期的一年期居品到刻下的多种期限居品并存。

强烈的竞争也导致居品渐渐走向同质化。据信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝分析，面前市集上，百万医疗险基本造成了以“1万免赔额+特定重疾或癌症0免赔+200万保额”为主体的保障结构，居品功能大多调和于报销入院医疗、独特门诊和入院前后门急诊医疗用度。这种高度重叠的谋略导致了居品枯竭各异化竞争力，进一步压缩了企业的盈利空间。

另外，百万医疗险市集仍然以短期为主，这少量也意味着，投保东说念主将濒临体魄情状发生变化以及保障公司停售而中断保障的风险，与蚀本者对握续医疗保障以及应付老龄化的需求违反。

针对上述问题，不少主体开动尝试滚动发展旅途。一些百万医疗险居品渐渐侧重于蚀本属性的招引，举例联结健康管制、升值服务等编削功能，意在增强居品眩惑力。关系词，这些新功能的实质落地才略存在各异，蚀本者对服务体验的散漫度也杂沓不都。仅靠想法编削难以赢得市集，行业亟需将服务才略信得过落实到位，方能冲破同质化的瓶颈。此外，百万医疗险市集也应该研讨蚀本者对耐久医疗保障的需求，渐渐渐渐趋于耐久化。

“医、药、直付”融入保障谋略，

构建医疗险服务落地新范本

行业举座参加增长“换挡期”，怎样解围成为百万医疗险市集的中枢议题。在这一过程中，一些居品渐渐脱颖而出，以编削的保障模式和优质的服务膨胀，撑握耐久化保障，为行业提供了可模仿的破局标的。举例，近期重磅升级的“蓝医保好医好药版”等于其中的代表之一。

行为一款秘籍平凡、谋略编削的百万医疗险居品，蓝医保好医好药版不仅不竭了高额保障的中枢上风，赔付总数高达800万元，且保证续保20年，还将投保年事范围晋升至0-70周岁，冲破了传统居品在年事落幕上的瓶颈，为儿童和老东说念主提供了更贴合的医疗保障。此外，居品还包括可选的0免赔入院抵偿医疗保障金；涵盖药品用度、疾病门诊以及未必门诊的门急诊医疗保障金；以及0免赔、高达400万的重疾特需医疗保障金。

除了这些，信得过让“蓝医保好医好药版”突破同质化、成为标杆居品的，是其将“保障”蔓延至“服务”的动作，具体体当今药品秘籍、医疗资源以及方便支付上的膨胀。

编削药扩大至207种，大幅晋升秘籍广度

尽管连年来买卖健康险在编削药品秘籍方面取得了质的飞跃，但举座支付孝敬仍显有限。这一近况加重了患者对入口原研药、编削药等用药需求的梗阻，影响了他们的用药遴荐权。

《中国买卖健康险编削药支付白皮书》指出，买卖健康险亟需在居品谋略、筹资机制、目次纳入和支付式样等圭臬兑现更深脉络的编削，推动医药和保障行业的协同共建。

“蓝医保好医好药版”通过药品秘籍上的升级，推动了商保在医疗支付领域的编削膨胀。其特药目次扩展至207种，大幅晋升了商保对编削药物的秘籍广度；更进攻的是，居品怒放了外购药及医疗器械的支付，不限于清单内情势，省略兑现特药直达和上门。

这些举措不仅显耀提高了用户对先进药品资源的可及性，引入更多优质的调整遴荐，同期在商保与医疗资源互助方面迈出了进攻一步，借助调和广慈互联网病院、辉瑞等合作伙伴发起的“好医好药定约”，为用户提供全链路、可握续的好药保障，打造了“用药+服务+保障”一体化惩处决策。

名医点诊服务，率领优质医疗资源落地

“蓝医保好医好药版”的另一个亮点是医疗资源的落地。居品囊括了国外/特需入院、线上+线下门诊加油包、健康管制服务以及重疾名医点诊服务等。尤其需要指出的是，重疾名医点诊服务秘籍寰宇31省逾300家病院副主任以上司别的资源，兑现了3个处事日安排线下问诊，在优质医疗资源稀缺且握续成为痛点的国内，切实为用户弥合了界限。

这些服务背后依托的是太保秘籍寰宇300多个城市、调和200家病院造成的平凡医疗生态资源。举例，太保领有自有的互联网病院太保广慈病院，同期吸纳了外部医疗资源。这种资源整合与服务落地的联结，不仅为蚀本者率领了更优质的医疗资源，也为商保居品的价值晋升探索了新标的。

支握“医保+商保”直付，推动一站式结算体验

服务落到实地，除了医和药，理赔圭臬也至关进攻。往常几年，行业对理赔都进行了屡次迭代，引入大模子晋升审核、缩减理赔周期。关系词，在医保信息平台大大晋升结算便利的布景下，商保的理赔再奈何编削，也显得有些不够便利。商保理赔的下一阶段，或是对接医保的直付才略。

面前，业内还是在探索，“医保+商保”的一站式结算还是落地。行为首批参与的企业，太保健康通过“蓝医保好医好药版”，与上海交通大学医学院附庸瑞金病院、复旦大学附庸中山病院等首批12家三甲病院郑重开动“医保+商保”的直赔运行。对于既有医保、又购买了买卖保障的患者来说，不错一次性完成沿途报销和理赔。

这种结算圭臬的对接，消解了多年来一直困扰商保理赔的痛难点，撤职了网罗单据、线上提交的圭臬，让患者不错得回医保报销一样便利、灵通的结算体验，极猛进度上晋升了便利。

从行业角度来看，商保与医保对接反应了医疗保障体系从单一型向多脉络的转型趋势，“蓝医保好医好药版”对接医保的结算将成为商保居品的支付先驱和样本，最终将带动行业加快这一趋势，从而推动多脉络医疗保障体系的建筑，并晋升商保在这个体系中的作用。

改日，百万医疗险的中枢竞争力将从居品谋略转向服务才略，不管是推动医和药资源落地，照旧优化赔付进程，中枢都在于隆起“服务”。保障公司需要跳出传统的居品念念维模式，从“卖保障”向“服务于健康”转型。

从出生于今，蓝医保居品经验了一系列迭代，从扩大保障到保证续保，从囊括新特药到医疗资源落地，再到买通医保+商保一站式结算，恒久上前进取，同期秉握品牌一致性。正如太保集团副总裁、太平洋健康险董事长马欣在进博会上的发言，督察客户的健康，是太平洋健康险的公司处事，亦然其深耕的“耐久想法”。

医保、商保协同加强，

构建多脉络保障体系商保需“更进一步”

在平凡的意旨上，太保健康“蓝医保好医好药版”对接医保的方便支付功能，代表了在医保占据主导性地位、医保结算更加智能和便利的情况下，商保与医保协同发展、在保障体系中渐渐推崇更大作用的趋势。

以上海为例，连年来，上海对医保策略不断编削和升级。2023年7月，上海发布《上海市进一步完善多元支付机制支握编削药械发展的些许要领》，推动加强买卖健康保障居品供给，运用数据赋能支握买卖健康保障居品招引，同期优化理赔，促进与医保对接的直赔等服务。2024年7月，上海市东说念主民政府办公厅发布《对于支握生物医药产业全链条编落发展的些许意见》，提议加大编削居品医保支付支握力度，对合适执法的新优药械居品实时臆想纳入医保支付范围。2024年9月，上海医保进一步鼓动与买卖险的会通，支握医保个账支握购买买卖险居品。

除了上海，这种会通的趋势也在扩大。11月7日，国度医保局召开医保平台数据赋能买卖健康保障发展谈话会，与10家商保机构就赋能场景、业务需求、旅途式样、保障要求等议题进行了臆想。这些动作标明，医保与商保正在不断协同和会通。

行为第一批接入直付服务的公司，太保健康通过“蓝医保好医好药版”，适合了医保和商保会通的大趋势，更展现了时尚的仪态。这一举措不仅为行业提供了可模仿的范例，也预示着商保的变装将更加进攻。改日，咱们但愿看到商保行业内有越来越多的遵守，在推动商保深度参与多脉络医疗保障体系构建的过程中积极探索。