诸位这两年有过提前还贷的办法么

尤其是关于那些也曾买在利率高点的东谈主，我一又友即是2019年在苏州买房，纯商贷利率6.4%，这利率亦然我咫尺见过最高了

换算到每个月房贷8602元

单利息就要还7000多元，其中86%都是利息

如斯高额的利息资本，也难怪昨年身边许多东谈主咬着牙都要尽可能提前还贷

事实也如实如斯

把柄中国东谈主民银行，截止2023年末个东谈主住房贷款余额38.17万亿元，同比下落1.6%

亦然近10年来，个东谈主住房贷款余额初度下落

于是肉眼可见的银行惊悸了，单是2024年存量房贷利率就接连下调了3次，5年期以上LPR从4.2%下调至3.6%

而反馈到商场上

开首：财联社

有国有大行暗示，本年9月25日以来，个东谈主按揭提前还贷日均苦求量较9月上中十日均水平下落六成

紧接着我又去问了几位房贷司理

从他们的回话中，也都暗示咫尺商议提前还贷的东谈主，多数比昨年上半少小

是以提前还贷变少是确凿么，以及为什么咫尺人人不太想要提前还贷了

01

先来望望往常一年，到底还了些许房贷

这里需要纯粹作念下策动

登程点，咱们看到2023年个东谈主住房贷款余额是38.17万亿元，淌若仅看余额

似乎只是比昨少小了6200亿

但一方面除非总计这个词2023年人人都不买房，否则新增贷款余额不会是负值

要知谈即使商场多数低迷，昨年TOP100房企的销售总数依然卖出了6万多亿元

而且把柄海外金融监管总局数据

2023年一共披发住房按揭贷款6.4万亿元，这个量还长短常大

是以一边在多发另一边贷款余额又在减少，概况率中间缺失的部分，其实是被提前还贷对消掉了

于是总计这个词2023年提前还贷的数目应该是

换句话说，只是往常一年，宇宙东谈主民就提前还掉了约7万亿的房贷

什么想法

我去查了下2023年全年国民总收入概况在125万亿元，另外2023年我国东谈主民币入款又加多25.74万亿元，是以你可以简短都集为

昨年一年人人挣的钱，20%是拿来存银行，还有0.6%拿来还房贷了

而且这如故总数策动，淌若精确摊派到买房主谈主群的身上，比例会比这个更多

诚然提前还房贷影响的不啻是购房者个东谈主

更多的还有银行

毕竟一直以来房贷都被银行视为永恒建壮的优质钞票，在绝大部分六大行的贷款明细表上，个东谈主住房贷款的占比都在总贷款量的20%以上

但诸位知谈这笔迫切钞票，这两年减少了些许么

2023年，42家上市银行个东谈主住房贷款限制通常出现首度萎缩

同比前一年减少了5467亿元，本年上半年依然莫得好转，比较2023年末又减少了3191亿元

即使略有高潮的，42家上市银行中也只消13家银行，占比不到三分之一

以住房贷款余额名次前10的银行来看

除了邮储银行和中信银行还能罢了为数未几的净增长

减少最多的工商银行、农业银行，对比昨年末即是少了超1000亿

是以咫尺基本可以敬佩了，不管是总计购房者提前还掉的7万亿如故具体到六大行也能减少动辄千亿级别的贷款量

和咱们体感的简短换取，昨年如实是提前还贷的岑岭期

02

但最近有几个数字，却在偷偷变化

登程点一个依然莫得改变的事实

是从昨年到咫尺为止，本年个东谈主住房贷款余额并莫得反弹，还在握续减少

把柄最新央行发布的《2024年三季度金融机构贷款投向统计阐述》透露，本年三季度个东谈主住房贷款余额37.56万亿元，同比下落2.3%，勾通之前2023年末的余额是38.17万亿元

这意味着，截止本年9月，个东谈主住房贷款余额又减少了6100亿元

但淌若咱们单独把这几个季度间的情况作念对比，减少的趋势其实是有所放缓

2024年三季度对比二季度余额减少0.61%，数字上看比二季度的-1.05%

如故放缓了下落幅度

此外把柄中新社暗示10月份个东谈主住房贷款限制也启动驱稳

较着好于前9个月月均减少690亿元的水平，也好于前两年同期水平

这是一个新趋势的改变

但再若何说总的贷款余额如故在减少，这工夫想要更精确的知谈提前还贷的情况，还得靠另一个方向

CPR，也即是住户早偿率指数

CPR的值越高，阐述背后越多东谈主在提前还贷

之前这个数值站在高点，把柄国泰君安计划透露，如故在2024年4月，住户早偿率指数达到37%的历史高位

毕竟对比2023年银行的同意产物平均收益率概况在2.94%，而再一看我方的房贷利率在4%以上

明眼东谈主都知谈，徒劳无功同意不如老实内分提前还贷，而且如故无须动脑盲还就行

不外

最近这个数值却偷偷启动逆转了

可以看到自4月后CPR举座呈现下落趋势，而扫尾最新第三季度末CPR指数如故降至12.4%

这如故在10月文牍再次下调房贷利率之前的变化，四季度住户提前还款意愿很可能会更低

而之是以会有这个变化

其实这件事早特舆图，淌若你仔细看本年9月国务院金交融议中，官宣原话是：

“下调存量房贷利率将减少银行的利息收入，但也会减少客户的提前还款”

言下之意很较着了，存量房贷利率的镌汰，减少每月的还贷金额、同期也减少购房者的利息总数

这下就算你有提前还贷的蓄意，概况率也会后置

是以站在策略层面来看，看似是银行让利，但骨子上存量房贷利率的下落和提前还贷之前的缓解，其实是扯平了

03

诚然本年这波最鼎力度的利率转换，也确凿在融会它的作用

不仅是本年以来接连三次下调LPR，时辰横跨2月、7月、10月

此外1年期下调35基点，5年期以险阻调60基点

亦然为近5年内降幅最大的一次，这背后可以开释些许房贷利息

以我2023年上海买房的共事为例

率先利率为4.2%+35BP=4.55%

先来望望LPR，因为每年转换LPR的契机只消一次，也即是写在左券上的LPR重订价日，她是在9月20日

第一步，先按照最新9月公布的5年以上LPR，自动转换为3.85%

第二步，再勾通在10月文牍存量房贷“总计银行谐和转换为LPR-30BP”

于是接连两波利好，咫尺她的房贷利率酿成了

3.85%-30BP=3.55%

对比最启动的4.55%，利质奏凯降了足足1%

体咫尺每月还款房贷亦然立竿见影

2023年每月房贷如故约8300元，如今只需支付约7400元，转换前和转换后，即是每月少还近1000元的房贷

而把柄官方测算

以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，假定该房贷利率从4.4%降至3.55%，可量入计出借债东谈主利息支拨每年约5600元

批量转换完成后，展望这一项策略将惠及5000万户家庭，1.5亿东谈主口，每年可为存量房贷家庭量入计出支拨约1500亿元

这才是大大减少提前还贷的原因

但这还不是最极致的

毕竟我这位共事是9月20日的订价日，但关于更多购房者多数应该是次年的1月1日，是以别惊悸还有好音信

即是淌若勾通最新11月20日5年期以上LPR为3.6%

关于大部分购房者，自来岁1月1日下调后的存量房贷利率将是

3.6%-30BP=3.3%

换言之，淌若BP不变的话，这批购房者将按照3.3%的房贷利率保握至少一年时辰

关于买房主谈主来说委果是值得在年底庆祝一杯了

至于还有莫得提前还贷的办法，拿我共事的原话即是，咫尺商贷利率程序如故和我方的公积金贷款（利率为3.1%）基本握平，也没啥好纠结了

铭记昨年齿首想要线上预约还贷，还被贷款司理申诉至少要列队两个月，致使还出现过线上预约关闭的情况

但如今淌若想要预约提前还贷

从2025年的1月启动，基本每一天都可以接收

04

这两年的楼市

如实是调控最常常也在极速转念的两年

咱们资历了认房不认贷，普宅程序的取消这么的楼市大耽搁，也见证房贷利率一次比一次更鼎力度的下调，都跟过山车一样资历着

但不成否定的是

恰是因为比别东谈主资历了更多，也见得更多，反而让咱们成为了穿越周期的东谈主

这么的刚正即是当再次面临调控的工夫，可以有更多想考

比如在房贷利率远远高于一般同意产物时，提前还贷如实是一个量入计出利息可以的接收

诚然我也见过因为超出我方智力领域除外强制提前还贷，一次性还款好几十万现款，致使不吝找亲戚借债而压力倍增

趋势莫得横暴之分，贫瘠的是趋势之下依然能保有清楚克制

是以诸位，淌若是咫尺的你还会接收提前还贷么

以上为正文，来自Moon

这是真叫卢俊公众号的第5719篇原创著作